Millainen rahankäyttäjä olet?

Rahankäyttö on taito, joka kannattaa jokaisen opetella huolella. Jotkut ovat luonnostaan taitavia rahankäyttäjiä ja meidän toisten tarvitsee paneutua asiaan enemmän.

Taitavan rahankäyttäjän voisi määritellä siten, että hän osaa pitää taloutensa tulot ja menot mahdollisimman hyvin tasapainossa muuttuvissakin olosuhteissa. Hän kykenee mukauttamaan omaa toimintaansa ja kulutustottumuksiaan taloudellisen tilanteensa muuttuessa. Tässä häntä auttaa ajantasainen budjetti, joka voi olla esim. taulukkolaskentaohjelmalla tehty tai kännykässä oleva sovellus.

Mitä pienemmät ovat talouden tulot, sitä pienempien täytyy luonnollisesti olla myös talouden menojen. Mitä suuremmat ovat talouuden tulot, sitä suuremmat voivat olla myös talouden menot. Keinot rahankäytön sopeuttamiselle vaihtelevat sen mukaan, onko kyseessä tulojen osalta väliaikainen vai pysyvä tilanne.

Tulojen pienentyessä täytyy menoja sopeuttaa

Keinoista tärkein on asumiskulujen pienentäminen; esim. vaihto pienempään asuntoon tai omistusasunnon lainan lyhennysvapaa. Yleisesti suositellaan, että asumiskulut saisivat olla enintään 40% nettotuloista. Tämän lisäksi muita keinoja talouden sopeuttamiseen ovat mm. ajoneuvoon liittyvien kulujen pienentäminen tai jopa ajoneuvosta luopuminen, harrastus- ja vapaa-ajan kuluista tinkiminen (lehtitilaukset ,suoratoistopalvelut, jäsenmaksut eri tahoille) sekä pakollisten kulujen kilpailuttaminen (esim. lainat, sähköyhtiöt, puhelin- ja internetoperaattorit, vakuutukset). Kulutustottumuksia muuttamalla säästöjä syntyy jo pienelläkin vaivannäöllä, esim. kaupassakäyntejä harventamalla, tekemällä valmiit ostoslistat, seuraamalla tarjouksia, liikkumalla mahdollisuuksien mukaan jalan tai polkupyörällä jne.

Tulojen kasvaessa saavat menotkin kasvaa hallitusti. Lainan lyhennyserän nostaminen, ajoneuvon, kodin ja henkilövakuutusten laajentaminen, sijoittaminen omaan vapaa-aikaan ja harrastuksiin sekä kulutustottumusten monipuolistaminen mm. ruoka- ja vaateostoksilla ovat luonnollista seurausta kasvaneista tuloista.

Siinä vaiheessa, kun tulot riittävät hyvin kattamaan talouden menot, taitava rahankäyttäjä alkaa miettiä ylimääräisen tulon sijoittamista. Pankit suosittelevat ensimmäiseksi kartuttamaan”säästöpuskuria”, eli erillistä tiliä tai rahastoa, jonne olisi hyvä säästää 2-6 kk:n nettotulojen verran rahaa. Säästöpuskurista löytyy tarvittaessa apua yllättävien menojen hoitamiseen, kuten kodinkoneen korjaus tai uusiminen, tai ajoneuvon korjaus. Säästöpuskuri on hyödyllinen myös yllättävien tulonmenetysten varalta, kuten sairastuminen, lomautus tai työttömyys karensseineen.

Tämän jälkeen taitava rahankäyttäjä miettii muita tapoja sijoittaa. Vaihtoehtoina voivat olla esim. rahastosijoittaminen, osakesijoittaminen tai asuntosijoittaminen. Sijoittajaksi haluavan kannattaa aina turvautua alussa sijoitusammattilaisen palveluun vaikkapa omassa pankissa. Hänen avullaan löytyy varmasti jokaiselle juuri sopiva sijoitusvalinta.

Pankeista ja myös rahastoyhtiöiltä löytyy monenlaisia rahastovaihtoehtoja, joiden avulla jo suhteellisen pienelläkin kuukausittaisella panostuksella kertyy nopeasti mukavankokoinen summa kerryttämään korkoa korolle. Rahastosijoittaminen on kulurakenteeltaan edullisempaa ja pieniriskisempää kuin osake- tai asuntosijoittaminen, mutta myös tuotto-odotukset ovat yleensä pienemmät.

Osakesijoittaminen vaatii enemmän paneutumista. Sijoittamista voi opetella itse esim. internetin kautta ja osallistumalla eri tahojen järjestämiin sijoituskoulutuksiin. Osakesalkun valvonnan voi myös ulkoistaa ammattilaiselle. Tuotto-odotukset ovat enimmäkseen isommat kuin rahastosijoittamisessa, mutta myös riskit ovat selkeästi suuremmat.

Asuntosijoittaminen on kasvattanut suosiotaan sijoitusmuotona. Parhaimmillaan vuokratuotto kattaakin täysin vastikkeet ja lainanhoitokulut sekä tuottaa vielä hieman pääomatuloa omistajalle. Riskeistä mainittakoon taloyhtiön yllättävät remonttikulut ja asuntoon kohdistuvat laiminlyönnit vuokralaisen taholta.

Taitava rahankäyttäjä osaa välttää rahankäytössään mitä moninaisimpia vaaroja. Hänen ulkoinen statuksensa ei määrity luksusasunnon, kalliin auton tai merkkivaatteiden ja -korujen kautta, koska niistä seuraa helposti yli varojen elämistä. Tarveharkinta ja käytännöllisyys kuvaavat paremmin taitavan rahankäyttäjän ajatusmaailmaa. Laskut hän maksaa viimeistään niiden eräpäivinä. Hän tietää, että myöhässä maksamisesta tai maksamatta jättämisestä seuraa nopeasti maksumuistutuskuluja, viivästyskorkoja, perintä- ja pahimmillaan jopa ulosottokuluja. Mikäli hän ei pysty jotakin laskua maksamaan ajallaan, hän on laskuttajaan yhteydessä ja sopii mahdollisuuksien mukaan uuden eräpäivän. Taitava rahankäyttäjä ei juurikaan tee heräteostoksia, vaan harkitsee tarpeensa ja vertailee hinnat niistä tuotteista ja palveluista, joita aikoo ostaa. Hän osaa välttää erilaisten raha- ja uhkapelien paulaan joutumista, vaikkei niitä totaalisesti itseltään kielläkään. Pitäähän elämässä pientä kivaa jännitystäkin olla! Taitava rahankäyttäjä tietää, ettei elämä aina suju suunnitelmien mukaan. Hän pyrkii katsomaan tulevaisuuteen pikemminkin realistisesti kuin liian optimistisesti.

Voit myös soittaa meille

Soita ystävälliseen ja asiantuntevaan asiakaspalveluumme 0300 300 355

IPF Digital Oy:n myöntämä laina on jatkuva luotto 100-4000 euron lainalimiitillä ja 3-36 kuukauden takaisinmaksuajalla. Lainakuluja kertyy ainoastaan nostetusta lainasta. KSL:n mukainen todellinen vuosikorko 1500 euron käytössä olevalle luotolle on 29,97%.